Digital Lending FAQs
Angetrieben von unserer eigenen Technologieplattform ist der nordIX European Consumer Credit Fonds einer der größten fintech-orientierten Kapitalanbieter europaweit, der Liquidität für Konsumentenkredite bereitstellt
Häufig gestellte Fragen
Konsumentenkredite
Was sind Konsumentenkredite?
Konsumentenkredite, auch bekannt als Ratenkredite, sind finanzielle Mittel, die von Banken oder anderen Kreditgebern an Einzelpersonen vergeben werden, um bestimmte Arten von persönlichen, familiären oder haushaltsbezogenen Ausgaben zu decken. Im Gegensatz zu gewerblichen oder industriellen Krediten, die in der Regel für Investitionen in Unternehmen verwendet werden, dienen Konsumentenkredite der Finanzierung von Konsumgütern und Dienstleistungen.
Ein charakteristisches Merkmal von Konsumentenkrediten ist, dass sie in der Regel in festen, regelmäßigen Raten über einen bestimmten Zeitraum zurückgezahlt werden. Die genauen Bedingungen des Kredits, einschließlich des Zinssatzes, der Laufzeit und der Höhe der monatlichen Zahlungen, werden zum Zeitpunkt der Kreditvergabe zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer vereinbart.
Welche Arten von Konsumentenkrediten gibt es?
Konsumentenkredite können in verschiedene Typen unterteilt werden, darunter Ratenkredite, Buy Now Pay Later (BNPL) Produkte, Autokredite und Überziehungskredite.
Eine der häufigsten Formen sind Ratenkredite, die in der Regel für größere Anschaffungen wie Autos, Möbel oder Haushaltsgeräte verwendet werden. Bei einem Ratenkredit zahlt der Kreditnehmer den Kredit in regelmäßigen Raten über die vereinbarte Laufzeit des Kredits zurück.
Eine weitere Form des Konsumentenkredits ist der sogenannte Überziehungskredit. Diese Art von Kredit erlaubt es dem Kreditnehmer, bis zu einem vom Kreditgeber festgelegten Limit, mehr Geld von seinem Girokonto abzuheben, als tatsächlich vorhanden ist. Überziehungskredite sind flexibel und können dem Kreditnehmer helfen, kurzfristige Finanzengpässe zu überbrücken, aber sie haben oft höhere Zinssätze als andere Arten von Krediten.
Buy Now Pay Later (BNPL) ist eine weitere Form des Konsumentenkredits, die in jüngster Zeit an Popularität gewonnen hat. Bei dieser Art von Kredit kauft der Verbraucher ein Produkt oder eine Dienstleistung sofort, zahlt aber erst zu einem späteren Zeitpunkt, oft in mehreren Raten und manchmal sogar ohne Zinsen, wenn die Raten rechtzeitig gezahlt werden.
Darüber hinaus gibt es spezifische Konsumentenkredite wie Autokredite oder Studienkredite, die für bestimmte Zwecke bestimmt sind. Insgesamt sind Konsumentenkredite ein wesentliches Finanzinstrument für viele Verbraucher, die bestimmte Anschaffungen tätigen müssen, aber nicht die notwendigen Mittel zur Verfügung haben. Allerdings ist es wichtig, dass Kreditnehmer ihre finanzielle Situation und ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits sorgfältig prüfen, bevor sie einen Konsumentenkredit aufnehmen, um finanzielle Schwierigkeiten in der Zukunft zu vermeiden.
Zu welchem Zweck werden Konsumentenkredite vergeben?
Konsumentenkredite können für eine Vielzahl von Zwecken verwendet werden, darunter der Kauf von Gebrauchsgegenständen, Elektronik, Fahrzeugen und sogar zur Finanzierung von nachhaltigen Produkten wie Wallboxen für Elektroautos, Solarpanels und Fahrräder. Die Förderung solcher nachhaltigen Produkte hat in den letzten Jahren an Bedeutung gewonnen, da immer mehr Menschen ihren ökologischen Fußabdruck reduzieren möchten.
Durch welche Marktteilnehmer ist die Konsumentenkreditbranche geprägt?
Die Konsumentenkreditbranche in Europa ist ein vielfältiges und dynamisches Feld, das von einer Reihe unterschiedlicher Marktteilnehmer geprägt ist. Diese Marktteilnehmer, die als Kreditgeber fungieren, umfassen traditionelle Banken, Peer-to-Peer (P2P) Kreditplattformen und Buy Now Pay Later (BNPL) Anbieter. Der BNPL Anbieter Klarna hat in den letzten Jahren einen kometenhaften Aufstieg erlebt. Im Jahr 2022 kam Klarna auf ein Bruttowarenvolumen von 837 Mrd. SEK.
Traditionelle Banken waren historisch gesehen die dominierenden Akteure auf dem Konsumentenkreditmarkt. Noch heute haben die traditionellen Banken einen überragenden Marktanteil. Sie bieten eine breite Palette von Kreditprodukten an, die auf die spezifischen Bedürfnisse der Verbraucher zugeschnitten sind, darunter Ratenkredite, Autokredite und Überziehungskredite. Traditionelle Banken haben in der Regel strenge Kreditvergabekriterien, die auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers basieren. Dies sichert ihnen ein hohes Maß an Vertrauen und Stabilität. Doch die Landschaft ändert sich.
Mit dem Aufkommen der Digitalisierung und dem Aufstieg von Fintech-Unternehmen haben sich neue Arten von Kreditgebern etabliert. Peer-to-Peer (P2P) Kreditplattformen, die Kreditgeber und Kreditnehmer direkt miteinander verbinden, sind ein Beispiel dafür. Durch den Einsatz von Technologie und algorithmischen Modellen zur Risikobewertung können P2P-Plattformen oft schneller und flexibler Kredite vergeben als traditionelle Banken. Darüber hinaus können sie oft höhere Renditen für Kreditgeber und niedrigere Zinssätze für Kreditnehmer bieten, da sie geringere Betriebskosten haben.
Eine weitere neuere Entwicklung auf dem Konsumentenkreditmarkt ist der Aufstieg von Buy Now Pay Later (BNPL) Anbietern. BNPL-Produkte ermöglichen es Verbrauchern, einen Kauf sofort zu tätigen und die Kosten über eine Reihe von Raten zu verteilen. Dieses Modell hat sich besonders im Online-Einzelhandel durchgesetzt, wo es den Kunden ermöglicht, ihre Einkäufe zu finanzieren, ohne auf traditionelle Kreditkarten oder Bankkredite zurückgreifen zu müssen. BNPL-Anbieter wie Klarna, Afterpay und Affirm haben in den letzten Jahren ein erhebliches Wachstum erlebt und eine bedeutende Rolle auf dem europäischen Kreditmarkt übernommen.
Obwohl diese neuen Arten von Kreditgebern den Konsumentenkreditmarkt diversifiziert und die Auswahl für die Verbraucher erweitert haben, bringen sie auch neue Herausforderungen und Risiken mit sich. Zum Beispiel könnten P2P-Plattformen und Buy Now Pay Later Anbieter weniger reguliert sein als traditionelle Banken, was zu erhöhten Risiken für die Verbraucher führen könnte. Darüber hinaus könnten die algorithmischen Kreditbewertungsmodelle, die von einigen dieser neuen Akteure verwendet werden, diskriminierende oder unfaire Kreditvergabepraktiken fördern.
Insgesamt zeigt der Konsumentenkreditmarkt in Europa eine wachsende Vielfalt an Marktteilnehmern, die jeweils ihre eigenen Vorteile und Herausforderungen mit sich bringen. In dieser dynamischen Landschaft ist es wichtig, dass die Verbraucher gut informiert sind und verantwortungsbewusste Kreditentscheidungen treffen. Gleichzeitig müssen die Regulierungsbehörden wachsam bleiben, um sicherzustellen, dass alle Marktteilnehmer faire und transparente Kreditvergabepraktiken einhalten.
Was ist die Größe des Konsumentenkreditmarktes?
Der Konsumentenkreditmarkt in der Eurozone hatte im April 2023 ein Volumen von 721,1 Milliarden Euro (1). Im Vergleich dazu hatte der Konsumentenkreditmarkt in Deutschland Ende 2021 ein Volumen von 184 Milliarden Euro (2). Die Mitglieder des Bankenfachverbandes hielten 58% dieses Marktes. Prognosen für die Eurozone zeigen, dass das Kreditvolumen bis 2025 auf 741,1 Milliarden Euro ansteigen könnte (1).
Quellen:
1.ECB Datawarehouse
2. Bankenfachverband
Was ist die Verteilung der Volumina nach Land?
Deutschland und Frankreich verzeichnen den höchsten Zuwachs an Konsumentenkrediten für das Jahr 2022. Gleichzeitig sind die beiden Länder auch Spitzenreiter hinsichtlich des ausstehenden Volumens an Konsumentenkrediten.
Volumen der begebenen Konsumentenkredite in ausgewählten Ländern des Euroraums im Jahr 2022, nach Art (in Millionen Euros)
Wie werden Konsumentenkredite dokumentiert?
Zur Einhaltung der Regulierungsanforderungen müssen Kreditgeber eine umfassende Dokumentation über alle Konsumentenkredite führen. Diese Dokumentation muss sowohl die Kreditbedingungen als auch die Zahlungshistorie des Kreditnehmers umfassen. Zudem ist die Dokumentation von Verbraucherkrediten in der EU ist durch die Verbraucherkreditrichtlinie streng geregelt. Kreditgeber sind verpflichtet, detaillierte vorvertragliche Informationen bereitzustellen und das europäische standardisierte Kreditinformationsformular zu verwenden. Dies gewährleistet Transparenz und ermöglicht es den Verbrauchern, Kreditangebote effektiv zu vergleichen.
Marketplace Lending
Was ist Marketplace Lending?
Marketplace Lending (MPL), auch bekannt als Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P), hat das Potenzial, die Finanzlandschaft in Europa grundlegend zu verändern. Diese Plattformen stellen eine Verbindung zwischen Kreditnehmern und Investoren her und schaffen so eine effizientere und unmittelbarere Form der Kreditvergabe.
Ein großer Vorteil von MPL-Plattformen liegt in ihrer Fähigkeit, die Kosten und Komplexität traditioneller Finanzinstitute zu umgehen. Sie ermöglichen es Kreditnehmern oft, von niedrigeren Zinssätzen zu profitieren, während Kapitalgeber höhere Renditen erzielen können. Dies macht sie zu einer attraktiven Alternative sowohl für Kreditnehmer als auch für Anleger.
Wie entwickelt sich Direct Lending?
Durch die Entwicklung des E-Commerce und die Verarbeitung großer Datenmengen hat das Model der Kreditvergabe über Onlineplattformen effiziente und überzeugende Methoden entwickelt, die Kreditrisiken von Kreditnehmern schnell und präzise zu bewerten und zu kategorisieren. Die Plattformen verwenden in der Regel mehrstufige Kredit- und Risikobewertungsmodelle, um die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern zu bewerten.
Die Plattformen erheben oft Gebühren von ihren Kreditgebern für die erbrachten Dienstleistungen, einschließlich der Überprüfung der Kreditwürdigkeit und Kriterien der Kreditnehmer, der Verwaltung von Angebot und Nachfrage von Konsumentenkrediten sowie die Abwicklung von Zahlungen und der Einziehung von Schulden (das "Servicing").
Dadurch teilen sich Kreditgeber und Kreditnehmer bei Konsumentenkrediten in der Regel den Gewinn, den normalerweise eine traditionelle Bank als Zwischenhändler erwirtschaften würde.
Was sind erfolgreiche Beispiele für Marketplace Lending?
Neofinance und Savelend sind zwei bemerkenswerte Beispiele für den Erfolg von MPL-Plattformen in Europa. Neofinance, mit Sitz in Litauen, bietet eine Plattform, die Kreditnehmern und Investoren eine nahtlose Erfahrung bietet. Ihre benutzerfreundliche Oberfläche und die eingebauten Sicherheitsmaßnahmen haben sie zu einer beliebten Wahl für viele gemacht.
Savelend, eine schwedische MPL-Plattform, hat ebenfalls Erfolg gehabt, indem sie Investoren Zugang zu einer breiten Palette von Kreditangeboten bietet. Ihre Plattform ist darauf ausgerichtet, Anlegern eine hohe Rendite bei gleichzeitigem Schutz vor übermäßigen Risiken zu bieten. Teilweise bietet die Plattform den Rückkauf von ausgefallenen Krediten zu 100% der ausgefallenen Forderung an.
Zusätzlich zur Vereinfachung des Kreditprozesses tragen MPL-Plattformen auch zur Demokratisierung des Finanzsektors bei. Sie öffnen die Tür für eine breitere Bevölkerungsschicht, um Zugang zu Krediten und Investitionsmöglichkeiten zu erhalten, die traditionell nur einem kleineren Kreis von Personen zur Verfügung standen.
Die Innovation und das Potenzial, das MPL-Plattformen wie Neofinance und Savelend zeigen, sind ein Beweis für die positiven Auswirkungen, die diese Art von Plattformen auf den Finanzsektor in Europa haben können. Sie sind ein leuchtendes Beispiel dafür, wie Technologie genutzt werden kann, um Finanzdienstleistungen effizienter, zugänglicher und profitabler zu gestalten.
Direct Lending
Wie ist die Entwicklung von Direct Lending?
Direct Lending ersetzt die traditionelle Kreditvergabe und erhöht ihren Marktanteil.
European Consumer Credit Directive (ECCD)
Was ist European Consumer Credit Directive?
Die Verbraucherkreditrichtlinie der Europäischen Union (European Consumer Credit Directive, „ECCD“) ist ein wichtiges regulatorisches Instrument, das darauf abzielt, den Verbraucherschutz bei Kreditverträgen innerhalb der EU zu harmonisieren. Sie wurde 2008 verabschiedet und bezieht sich auf Kreditverträge zwischen 200 und 75.000 Euro. Die Richtlinie deckt eine Vielzahl von Aspekten des Verbraucherkreditemarkts ab, einschließlich Offenlegungsanforderungen, Berechnung des effektiven Jahreszinses, vorvertraglicher Information, Recht auf Widerruf, Werbung und vorzeitige Rückzahlung.
Die ECCD legt strenge Anforderungen an die Offenlegung von Informationen fest. Kreditgeber sind verpflichtet, potenzielle Kreditnehmer vollständig und transparent über die Bedingungen und Kosten eines Kredits zu informieren. Dies soll den Verbrauchern helfen, informierte Entscheidungen zu treffen und Kredite zu vermeiden, die sie sich nicht leisten können. Ein wichtiges Merkmal der ECCD ist die Einführung des standardisierten europäischen Kreditinformationsformulars (SECCI), das Kreditgeber verpflichtet, potenziellen Kreditnehmern detaillierte Informationen zur Verfügung zu stellen.
Ein zentraler Aspekt der ECCD ist die Vorschrift zur Berechnung des effektiven Jahreszinses (EJZ). Dieser beinhaltet alle Kosten des Kredites, einschließlich Zinsen und Gebühren und bietet einen standardisierten Vergleichswert. Die Einführung eines einheitlichen EJZ über alle EU-Mitgliedsstaaten hinweg ermöglicht es Verbrauchern, Angebote leichter zu vergleichen und das beste Angebot auszuwählen. Die ECCD stellt auch sicher, dass Verbraucher ausreichend Zeit haben, um die Bedingungen eines Kredites zu prüfen. Sie legt ein Mindestmaß an vorvertraglichen Informationen fest, die ein Kreditgeber zur Verfügung stellen muss, und schreibt vor, dass der Verbraucher einen Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen kann. Darüber hinaus haben die Verbraucher das Recht, einen Kredit jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen.
Wie entwickelt sich die ECCD?
Die ECCD hat auch Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeitsprüfung. Die Richtlinie verpflichtet die Kreditgeber, die Bonität der Verbraucher vor Abschluss eines Kreditvertrags zu prüfen. Dieser Schritt soll dazu beitragen, übermäßige Verschuldung und Zahlungsausfälle zu vermeiden. Die ECCD hat die Verbraucherkreditmärkte in Europa harmonisiert und einen einheitlichen Rechtsrahmen geschaffen. Sie hat zu mehr Transparenz und einem fairen Wettbewerb in der Branche beigetragen, und den Verbrauchern mehr Rechte und Schutz gegeben. Allerdings hat die Implementierung in den einzelnen EU-Mitgliedstaaten zu einigen Unterschieden in der Anwendung der Richtlinie geführt. Daher wurde eine Überarbeitung der ECCD diskutiert, um ihre Effektivität zu verbessern und sicherzustellen, dass sie weiterhin einen hohen Verbraucherschutz bietet. Trotz der Vorteile und des Schutzes, die die ECCD bietet, gibt es auch Herausforderungen und Kritikpunkte. Einige Kritiker weisen darauf hin, dass trotz der Harmonisierung der Regulierung auf EU-Ebene noch immer erhebliche Unterschiede zwischen den nationalen Verbraucherkreditmärkten bestehen. Dies könnte darauf zurückzuführen sein, dass die Richtlinie Spielraum für nationale Interpretationen lässt, was zu Unterschieden in der Umsetzung führt. Ein weiterer Kritikpunkt betrifft die Reichweite der ECCD. Da die Richtlinie Kredite zwischen 200 und 75.000 Euro abdeckt, fallen viele Formen des Kredits, wie etwa Payday Loans oder Mikrokredite, die unter diese Schwelle fallen, nicht unter ihren Schutz. Es gab daher Anrufe zur Erweiterung der Reichweite der ECCD, um eine größere Bandbreite von Kreditprodukten abzudecken und einen stärkeren Verbraucherschutz zu gewährleisten.
Die europäische Kommission hat im Jahr 2022, neue Richtlinien veröffentlicht. Die Richtlinien decken wie erwartet Buy-now-pay-later Produkte, Kredite unter 200 Euro und crowd-lending ab. Diese werden seither äquivalent zu allen anderen Krediten behandelt. Des Weiteren wurde die Richtlinie um weitere Bedingungen ergänzt. Der Kreditnehmer muss vor der Plattform darlegen, dass er die nötigen Mittel hat den Kredit zurückzuzahlen. Außerdem muss dieser genau informiert werden welche Kosten auf ihn zukommen und wie hoch seine Rückzahlungen sind. Ebenso wird die Qualität, der den Verbrauchern zur Verfügung gestellten Informationen kritisiert. Die Informationen, die den Kreditnehmern zur Verfügung gestellt werden, sind nicht immer klar und oft komplex, insbesondere die Informationen über die Kosten des Kredits und die Folgen ausbleibender Zahlungen. Dementsprechend soll eine Verbesserung der vorvertraglichen Informationen angestrebt werden, indem die Kreditgeber verpflichtet werden, sich stärker auf die wichtigsten Informationen wie Kreditzinsen und -kosten, den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag des Kredits zu fokussieren. Außerdem soll eine Bedenkzeit für den Verbraucher eingeführt werden. Diese sieht vor eine Bedenkzeit von einem Tag vor Abschluss des Kreditvertrags oder eine digitale Erinnerung an das Widerrufsrecht vor Ablauf der Frist.
Darüber hinaus gibt es Bedenken hinsichtlich der Fähigkeit der ECCD, mit den sich schnell ändernden Trends und Innovationen im Finanzsektor Schritt zu halten. Mit der Zunahme von Online- und Mobilkrediten sowie der Entwicklung neuer Kreditprodukte muss die Richtlinie ständig überprüft und aktualisiert werden, um sicherzustellen, dass sie weiterhin einen wirksamen Verbraucherschutz bietet. Trotz dieser Herausforderungen bleibt die ECCD ein wichtiges Instrument für den Verbraucherschutz auf den Kreditmärkten in Europa. Sie bietet einen Rahmen für faire und transparente Kreditvergabepraktiken und stellt sicher, dass Verbraucher die notwendigen Informationen haben, um fundierte Entscheidungen zu treffen. Ihre zukünftige Entwicklung und Anpassung wird entscheidend sein, um sicherzustellen, dass sie weiterhin einen effektiven Schutz für die Verbraucher bietet und zur Stärkung des Verbrauchervertrauens und der Stabilität der Kreditmärkte beiträgt.